Разъяснения Верховного суда по потребительским кредитам

Суд определился с полномочиями банка по списанию суммы задолженности со счетов заемщика.

При нарушении заемщиком обязательства по погашению кредита, банк вправе списать со счета заемщика денежные суммы в счет погашения задолженности по кредитным договорам.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Как  правило, банки в общих условиях кредитного договора предусматривают согласие заемщика на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Следовательно, списание банком средств со счета заемщика для погашения задолженности по кредиту производится на основании ранее данного заемщиком распоряжения.

То есть, согласие потребителя на бесспорное списание средств, закреплённое в условиях кредитования и в долгосрочных поручениях клиента, законно. Таким образом, банку не надо каждый раз получать от клиента дополнительные распоряжения, чтобы снимать с его счетов деньги для погашения кредита.

В случае отсутствия указанного условия в кредитном договоре, списание банком денежных средств со счета клиента будет незаконным.

Кроме этого, Верховным судом даны  разъяснения о том, что если увеличение процентной ставки по кредиту ничем не обусловлено и непропорционально, то судебные органы должны встать на сторону заёмщиков. Гражданское законодательство предусматривает принципы добросовестности и разумности. Одностороннее изменение условий договора в виде несоразмерного увеличения процентной ставки, является нарушением этих принципов.

Пленум Верховного Суда РФ пояснил, что нужно учитывать пропорциональность и обоснованность изменения процентной ставки по кредиту. Оценивать эти критерии в каждом случае будет суд.